Рано или поздно почти в каждой семье появляется вопрос:
нужно ли давать ребёнку собственные деньги?
Кто-то считает, что ребёнка нужно обеспечивать всем необходимым, поэтому отдельные деньги ему ни к чему.
Другие начинают выдавать небольшую сумму ещё в начальной школе.
Третьи готовы давать деньги только за хорошие оценки или помощь по дому.
На самом деле карманные деньги можно рассматривать не столько как дополнительный расход семьи, сколько как тренажёр финансовой самостоятельности.
Пока суммы небольшие, цена ошибки тоже невелика.
Ребёнок может потратить всё за один день, купить ненужную вещь, не накопить на желанную покупку — и получить первый финансовый опыт в относительно безопасных условиях.
Зачем ребёнку вообще собственные деньги?
Представим взрослого человека, которому всю жизнь объясняли правила дорожного движения, но никогда не позволяли сесть за руль.
Теорию он знает.
Практики — нет.
С деньгами происходит примерно то же самое.
Можно сколько угодно рассказывать ребёнку:
Деньги нужно экономить.
Нужно откладывать.
Не покупай ерунду.
Но пока ребёнок не получает возможность самостоятельно распоряжаться хотя бы небольшой суммой, эти правила остаются абстрактными.
Российский просветительский ресурс Банка России «Финансовая культура» прямо рассматривает карманные деньги как инструмент обучения ребёнка обращению с деньгами.
Ребёнок постепенно сталкивается с совершенно взрослыми вопросами:
Потратить сейчас или оставить?
Купить одну дорогую вещь или несколько дешёвых?
Стоит ли эта покупка своих денег?
Что делать, если денег до следующей выдачи не осталось?
И именно здесь начинается настоящая финансовая грамотность.
С какого возраста можно давать карманные деньги?
Единственного правильного возраста нет.
Хорошим ориентиром может стать момент, когда ребёнок:
- понимает, что такое деньги;
- умеет хотя бы примерно считать;
- способен самостоятельно совершить небольшую покупку;
- начинает регулярно сталкиваться с ситуациями, где деньги ему могут понадобиться.
Для многих семей это происходит примерно в 6–8 лет, когда ребёнок идёт в школу.
Начинать можно с совсем небольшой суммы.
Задача первых карманных денег — не обеспечить ребёнку высокий уровень потребления.
Задача — дать возможность принимать решения.
Сколько давать?
Здесь универсальной суммы тоже нет.
Она зависит от:
- возраста ребёнка;
- возможностей семьи;
- цен в регионе;
- того, что ребёнок должен оплачивать самостоятельно;
- периодичности выдачи.
Гораздо важнее самой суммы заранее определить:
что именно входит в карманные деньги?
Например, если родители дают школьнику 500 рублей в неделю, нужно понимать:
обеды оплачиваются отдельно?
транспорт отдельно?
поход с друзьями в кино отдельно?
подарки друзьям отдельно?
Или всё это ребёнок должен планировать из своих денег?
Чем старше ребёнок, тем больше категорий расходов ему можно постепенно передавать.
Лучше выдавать регулярно
Для обучения планированию полезно, когда деньги поступают по понятному графику.
Например:
младшему школьнику — раз в неделю;
подростку — раз в две недели или раз в месяц.
Почему это важно?
Потому что ребёнок начинает понимать:
следующие деньги появятся не тогда, когда я попрошу, а в определённый день.
А значит, текущей суммы должно хватить до этого момента.
Так появляется планирование.
Что делать, если ребёнок потратил всё в первый день?
Вот здесь начинается самое интересное.
Допустим, вы дали ребёнку деньги на неделю.
В первый же день он купил сладости, какую-нибудь мелочь и потратил всё.
На следующий день говорит:
Пап, дай ещё денег.
Первая родительская реакция вполне понятна:
«Я же говорил!»
Но именно сейчас происходит тот самый урок, ради которого карманные деньги вообще появились.
Если каждый раз выдавать новую сумму, ребёнок быстро обнаружит:
лимита фактически нет.
Закончились деньги — можно получить ещё.
Поэтому, если речь не идёт о необходимых расходах вроде транспорта или питания, иногда полезнее спокойно сказать:
Следующие карманные деньги будут в субботу. Ты решил потратить эти раньше — ничего страшного. В следующий раз сможешь распределить иначе.
Без лекции.
Без насмешки.
Без:
Вот видишь, какой ты транжира!
Ребёнок уже получил естественное последствие своего решения: денег больше нет.
Этого вполне достаточно.
Ошибаться с маленькими деньгами полезно
Представим две ситуации.
В первой ребёнок в девять лет бессмысленно потратил 500 рублей.
Во второй — в девятнадцать лет получил первую зарплату и за несколько дней потратил 50 000.
Какой урок дешевле?
Карманные деньги позволяют ребёнку совершать финансовые ошибки тогда, когда последствия ещё невелики.
Поэтому не нужно пытаться защитить его от каждой плохой покупки.
Если ребёнок хочет купить совершенно бесполезную, на ваш взгляд, вещь, иногда стоит позволить ему это сделать.
Через два дня он может сам сказать:
Зря купил.
И это очень полезный вывод.
Потому что он сделал его сам.
Нужно ли контролировать, куда ребёнок тратит деньги?
Зависит от возраста.
У младшего школьника родители, конечно, должны понимать, что происходит.
Но по мере взросления пространство самостоятельности стоит расширять.
Если папа выдаёт ребёнку карманные деньги, а потом требует согласовывать каждую покупку, возникает странная ситуация:
формально деньги принадлежат ребёнку,
фактически — решения всё равно принимает папа.
Финансовая самостоятельность так не формируется.
Разумеется, остаются семейные ограничения.
Например, карманные деньги нельзя тратить на вещи, которые ребёнку запрещены по возрасту или опасны.
Но внутри разумных границ должна существовать свобода выбора.
Нужно ли требовать отчёт?
Полный финансовый отчёт за каждую сотню обычно не нужен.
Но обсуждать деньги полезно.
Только не в формате проверки:
Куда опять всё дел?
А скорее:
Хватило тебе денег на эту неделю?
На что больше всего ушло?
Хочешь попробовать в следующий раз часть сразу отложить?
Так разговор становится обучением, а не ревизией.
Учим ребёнка копить
Допустим, ребёнок хочет наушники за 4 000 рублей.
У него есть 1 000.
Вот отличный повод составить первый финансовый план.
Можно взять бумагу или открыть заметки:
Цель: 4 000 ₽
Уже есть: 1 000 ₽
Осталось накопить: 3 000 ₽
Если ребёнок получает 500 рублей в неделю и готов откладывать половину:
250 ₽ × 12 недель = 3 000 ₽.
Получается примерно три месяца.
Теперь фраза:
«Мне не хватает денег»
превращается в:
«Мне понадобится примерно три месяца».
Это совершенно другой способ мышления.
«Финансовая культура» Банка России также предлагает подросткам начинать накопление именно с постановки цели и составления простого финансового плана.
Можно использовать три копилки
Для младшего ребёнка удобно сделать деньги физически заметными.
Например, три конверта или коробочки:
1. Тратить
Деньги, которыми можно пользоваться сейчас.
2. Копить
На большую желанную покупку.
3. Делать добро
Небольшая сумма, которой ребёнок может кому-то помочь, купить подарок или поддержать важное для него дело.
Не обязательно заставлять ребёнка распределять деньги строго по процентам.
Главное — показать идею:
у денег могут быть разные задачи.
Со временем вместо физических конвертов могут появиться отдельные банковские накопительные счета или виртуальные копилки.
Нужно ли платить ребёнку за хорошие оценки?
Это спорный подход.
На первый взгляд всё логично:
получил пятёрку — заработал.
Но тогда возникает вопрос:
что именно мы оплачиваем?
Сам факт оценки?
Усилие?
Способности?
Выполнение обычной обязанности?
Кроме того, у разных детей совершенно разные стартовые условия.
Одному пятёрка даётся практически без усилий.
Другой несколько часов готовился и получил тройку.
Если деньги привязаны только к оценке, первый «заработает», а второй — нет, хотя усилий приложил значительно больше.
Поэтому я бы не связывал регулярные карманные деньги непосредственно с оценками.
Учёба и финансовое обучение решают разные задачи.
А платить за домашние дела?
Здесь тоже есть нюанс.
Если платить за всё:
помыл тарелку — 50 рублей;
вынес мусор — 100;
убрал комнату — 200,
ребёнок вполне может однажды ответить:
Мне деньги сейчас не нужны. Поэтому мусор выносить не буду.
И формально его логика будет безупречной.
Он ведь воспринимает домашние дела как оплачиваемую работу.
Поэтому разумно разделять две вещи.
Обычные обязанности
Убрать за собой.
Поддерживать порядок в своей комнате.
Помочь накрыть на стол.
Выполнить свою часть домашних дел.
За это семья не обязательно платит.
Потому что все живущие дома участвуют в общей жизни.
Дополнительная работа
А вот отдельная задача сверх обычных обязанностей вполне может быть оплачиваемой.
Например:
- помочь папе несколько часов разбирать гараж;
- помыть семейный автомобиль;
- выполнить дополнительную работу на участке;
- помочь с большой уборкой;
- сделать полезную работу, которую иначе пришлось бы поручить кому-то ещё.
Тогда появляется ещё одна полезная связь:
работа → вознаграждение.
Не забирайте карманные деньги в качестве наказания
Если карманные деньги являются частью системы финансового обучения, не стоит постоянно использовать их как универсальный рычаг дисциплины:
Получил двойку — денег не будет.
Нагрубил — забираю деньги.
Не убрал комнату — минус 500 рублей.
В таком случае финансовая система становится непредсказуемой.
Лучше, чтобы последствия нарушения правил были связаны с самим нарушением.
Например, нарушил договорённость по использованию компьютера — временно меняются правила использования компьютера.
Карманные деньги при этом продолжают выполнять свою первоначальную функцию.
Не сравнивайте детей между собой
Особенно братьев и сестёр.
Твоя сестра всегда откладывает, а ты всё спускаешь.
Такой разговор редко делает человека экономнее.
Зато легко создаёт ярлык:
«Я транжира».
Люди вообще по-разному относятся к деньгам.
Один ребёнок способен месяцами копить.
Другой получает удовольствие от покупок здесь и сейчас.
Задача родителей не сделать всех одинаковыми, а научить понимать последствия своих решений.
Подростку можно постепенно передавать настоящий бюджет
С возрастом можно увеличивать не только сумму, но и ответственность.
Например, подростку выделяется определённая сумма на месяц, куда входят:
- развлечения;
- перекусы;
- небольшие личные покупки;
- мобильные сервисы;
- подарки друзьям.
Позже можно добавить одежду или другие категории.
И вот здесь финансовая грамотность становится практически взрослой.
Появляется ограниченный ресурс и несколько конкурирующих расходов.
Если потратить слишком много на одно — на другое не хватит.
Именно с этой задачей взрослый человек сталкивается каждый месяц.
Папе стоит показывать и собственные финансовые решения
Ребёнок редко видит, как взрослые принимают решения о деньгах.
Он просто видит результат.
Папа оплатил покупку.
Папа отказался покупать.
Папа сказал:
Сейчас дорого.
Но почему дорого?
Почему одну вещь семья покупает сразу, а на другую копит?
Почему кредит иногда используют, а иногда нет?
Почему два похожих товара стоят по-разному?
Ребёнка можно постепенно включать в такие рассуждения.
Например, в магазине:
Смотри: этот товар стоит 450 рублей, а этот 320. Давай посмотрим, действительно ли первый чем-то лучше.
Или:
Мы можем купить это сейчас, но тогда в этом месяце потратим часть денег, которые откладываем на поездку.
Это и есть финансовое образование в обычной жизни.
Не нужно делать из ребёнка маленького бухгалтера
Есть и обратная крайность.
Таблицы.
Проценты.
Категории.
Отчёты.
Графики.
Каждая покупка записывается.
Восемь лет ребёнку — а у него уже финансовое планирование как у небольшого предприятия.
Это совершенно необязательно.
Финансовая грамотность должна усложняться вместе с возрастом.
Для семилетнего ребёнка огромный результат — понять:
если я потрачу деньги сегодня, завтра их уже не будет.
Для десятилетнего:
если регулярно откладывать часть денег, можно купить более дорогую вещь.
Для подростка:
если у меня ограниченный бюджет, нужно расставлять приоритеты.
Этого уже очень много.
А если семья не может позволить себе карманные деньги?
Размер здесь вторичен.
Необязательно выдавать ребёнку большие суммы.
Даже совсем небольшие деньги позволяют тренировать выбор.
А некоторые финансовые навыки вообще не требуют выдачи денег.
Можно вместе:
- составлять список покупок;
- сравнивать цены;
- планировать семейный выходной с ограниченным бюджетом;
- считать стоимость поездки;
- выбирать между несколькими вариантами покупки;
- обсуждать накопление на семейную цель.
Самое ценное — не сумма.
Самое ценное — возможность ребёнка участвовать в принятии решений.
Главная задача карманных денег — не научить экономить
Это может показаться странным.
Но финансово грамотный человек — не тот, кто всегда выбирает самый дешёвый вариант и никогда ничего себе не покупает.
Деньги нужны человеку для жизни.
Поэтому ребёнку полезно научиться:
зарабатывать;
тратить;
копить;
планировать;
сравнивать;
иногда ошибаться;
и понимать последствия собственных решений.
И если девятилетний ребёнок однажды потратил все свои карманные деньги на совершенно бесполезную вещь — возможно, это вовсе не провал финансового воспитания.
Возможно, это как раз и было финансовое воспитание.
Только урок провёл не папа.
А сама жизнь.
И обошёлся этот урок сравнительно недорого.
Источники
При подготовке материала использованы образовательные материалы проекта Банка России «Финансовая культура» о карманных деньгах, накоплениях и формировании финансовых навыков у детей.
Финансовая культура — Карманные деньги
Финансовая культура — Мой первый финансовый план: как подростку накопить на мечту
Редакционная пометка: статья посвящена базовым принципам финансового воспитания. Конкретные банковские продукты, возрастные ограничения, условия детских карт и другие финансовые услуги лучше рассматривать отдельно, поскольку их условия меняются.